Получить кредит самозанятому раньше было непросто — банки требовали справки о доходе и стаже и часто отказывали. Теперь банки разрабатывают для таких заёмщиков специальные программы, в том числе под ипотеку, а государство помогает льготами.
По данным Banki.ru, за прошлый год доля самозанятых в структуре выдачи кредитов выросла вдвое и достигла 7%. Вместе с финансистом Андреем Бархотой разбираемся, какие есть варианты кредитов для самозанятых и как без проблем оформить заём.
Как самозанятому подтвердить доход перед банком
Банки не выдают кредиты заёмщикам, которые с большой вероятностью их не выплатят. Когда человек работает в компании по трудовому договору, данные о его доходах проверить проще — их можно уточнить у работодателя. Самозанятые работают на себя, но они могут взять кредит, если докажут доходы. Есть три способа это сделать.
Приложение «Мой налог». Зайдите в личный кабинет, выберите пункт «Справки», а затем нужный год. Документ появится мгновенно, в нём будут данные о доходах по месяцам.
ФНС. Зайдите в раздел с настройками в кабинете налогоплательщика НПД. Выберите вкладку «Справки» и вид документа — справка о состоянии расчётов по налогу на профессиональный доход. Затем выберите год и скачайте справку.
Онлайн-сервисы банков для самозанятых. Они есть у многих крупных банков. Если вы в них зарегистрированы, то можете там же заказать справку и отправить банку. Иногда банк и сам может взять оттуда информацию.
Фактически самозанятые могут получить все виды кредитов. Но есть ограничения. Если у самозанятого доход около 200 000 рублей, он может рассчитывать на кредит до 1 млн, потому что банку важно, чтобы человек мог вовремя вносить платежи. 10 млн рублей ему вряд ли дадут.
Когда запрашиваемая сумма больше, чем подтверждённый доход, шанс получить её всё-таки есть. Нередко бывает, что человек работает по найму, а через самозанятость сдаёт квартиру или оказывает консультационные услуги — в таких случаях кредит оформят охотнее.
Банки уделяют внимание не только размеру дохода, но и сфере, в которой работает самозанятый. Условия могут быть неодинаковы для парикмахера, репетитора и консультанта. Кредитору нужна уверенность, что доходы у самозанятого не иссякнут в какой-то момент. Как ни странно, в этом примере парикмахер выглядит лучшим заёмщиком для банка, потому что волосы у людей не перестают расти. А вот спрос на услуги репетиторов варьируется в зависимости от сезона.
Если у самозанятого есть машина или квартира, то подтверждать доходы не обязательно — можно оформить кредит под залог. Но тут тоже есть риски: за просрочки по платежам банк может забрать имущество.
Какая есть помощь самозанятым от государства
Правительство помогает самозанятыми разными способами. Ниже перечислим основные.
Льготные микрозаймы. Самозанятые могут рассчитывать на сумму от 50 000 до 500 000 рублей. Чтобы их получить, нужно обратиться в фонд поддержки предпринимательства своего региона. Процентная ставка зависит от региона, в среднем она составляет 4%. Потратить эти деньги на себя тоже не получится — они должны пойти на развитие бизнеса. Подтвердить, что самозанятый потратил их на закупку оборудования или погашение текущих расходов нужно в течение 90 дней после получения микрозайма. Чтобы это сделать, надо отправить фонду договоры купли-продажи, платёжные поручения, счета на оплату или другие документы.
Поручительство по кредиту. Государство может выдать поручительство на сумму до 50% от кредита, в некоторых регионах до 70%. Если самозанятый не сможет платить, его обязательства заберёт гарантийный фонд. Стоит учитывать, что в таких случаях фонду придётся заплатить вознаграждение. В Санкт-Петербурге, например, это 0,75% от суммы поручительства. Ещё нужно, чтобы у заёмщика было минимум 30% от суммы, которую он хочет взять в кредит.
Какие банки дают кредиты самозанятым
Большинство банков выдают кредиты наличными или на другие цели. Условия у всех примерно одинаковые. Для удобства собрали их в табличку.
Банк | Вид кредита | Сумма, ₽ | Срок, годы | Ставка, % | Документы |
Кредит на любые цели | До 30 млн | До 5 | От 26,9 | Паспорт и справка о доходах | |
Кредит на развитие | До 5 млн | До 5 | От 14,8 | Паспорт и справка о доходах по форме банка | |
Кредит наличными | До 40 млн | До 7 | От 31,6 | Паспорт и регистрация в личном кабинете самозанятого ВТБ | |
Кредит наличными | До 30 млн | До 15 | От 28,9 | Паспорт и справка о доходах за последние 12 месяцев | |
Кредит для самозанятых | До 500 000 | До 3 | От 28 | Паспорт и регистрация самозанятого |
Сейчас актуальные ставки по кредитам превышают 40%. Кредитоваться в таких условиях некомфортно, будет большая переплата. Но если деньги нужны срочно, то можно взять кредит сейчас и попытаться растянуть на максимальный срок — например, пять лет. А потом рефинансировать его, когда ставка снизится.
Как увеличить шансы на одобрение кредита
Если у заёмщика небольшие доходы или есть долги, то банк может отказать в кредите или предложит совсем невыгодные условия. Но можно увеличить свои шансы.
Поработать над кредитной историей. Если человек вообще не брал кредитов, можно оформить кредитную карту и совершать по ней небольшие покупки и погашать долг в срок — это повысит кредитный рейтинг. Если есть другие долги, их нужно как можно быстрее закрыть.
Подать заявку в банк, где открыты счета. Так будет больше доверия — банк увидит, что средства на оплату кредита и правда есть.
Подготовить справки о доходах. Если самозанятый зарабатывает не только услугами, но и, например, на сдаче квартиры в аренду — это тоже стоит указать.
Накопить первоначальный взнос. Это актуально для ипотеки или автокредита. Желательно предоставить банку от 30% суммы.
Найти созаёмщика или поручителя по кредиту. Это могут быть родственники, друзья или региональный гарантийный фонд, который помогает самозанятым, малому и среднему бизнесу.
Ипотека — кредит на долгий срок, поэтому банк здесь будет пытаться себя обезопасить. Например, заёмщику придётся внести первоначальный взнос более 30% от стоимости квартиры или взять ипотеку под залог сразу двух квартир. Также возможны ситуации, когда супруг зарабатывает больше и становится созаёмщиком. Разумеется, наёмному сотруднику с нечастой сменой места работы ипотеку дадут охотнее.